Cesta na chatu: Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty

Podcenenie stavu vozovky pri ceste za rodinným oddychom sa môže zmeniť na finančnú pascu v hodnote niekoľkých tisíc eur. Stačí jeden vyčnievajúci balvan, skrytý peň v tráve alebo hlboká vyjazdená koľaj na lesnej prístupovej trase k rekreačnej chate. Vo chvíli, keď motor stíchne s prerazenou olejovou vaňou a vy zavoláte asistenčnú službu, často prichádza tvrdé vytriezvenie. Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty totiž v očiach likvidátora poisťovne nepredstavujú automatickú záruku plného odškodnenia. Ak ste predpokladali, že robustný podvozok rodinného SUV zmaže zmluvné výluky, celú opravu motorového priestoru a odťah špeciálnou technikou zaplatíte z rodinného rozpočtu.

Mnoho motoristov sa mylne domnieva, že komplexné kasko chráni ich majetok bez ohľadu na to, kde sa kolesá vozidla práve otáčajú. Realita poistných zmlúv je však omnoho prísnejšia. Kým bežná asfaltová komunikácia podlieha jasným pravidlám údržby a cestnej premávky, prechod na nespevnený povrch presúva dôkazné bremeno priamo na vás. Správne porovnanie havarijného poistenia pred podpisom zmluvy vám pomôže odhaliť, ako jednotlivé poisťovne pristupujú k škodám vzniknutým na trasách bez asfaltového či betónového krytu.

Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty: Účelová komunikácia verzus voľný terén

Pri riešení škodových udalostí je základným kameňom sporu rozlíšenie, či sa vozidlo v momente poškodenia nachádzalo na pozemnej komunikácii, alebo už v takzvanom voľnom teréne. Slovenský právny poriadok, konkrétne zákon č. 135/1961 Zb. o pozemných komunikáciách (cestný zákon), delí sieť komunikácií na diaľnice, cesty I. až III. triedy, miestne komunikácie a účelové komunikácie. Práve posledná menovaná kategória je pre majiteľov rekreačných nehnuteľností kľúčová.

Účelové komunikácie podľa § 22 cestného zákona slúžia na spojenie výrobných objektov, poľnohospodárskych a lesných pozemkov s ostatnými komunikáciami. Zákon nikde neukladá, že takáto cesta musí mať asfaltový, betónový či dláždený povrch. Z právneho hľadiska je teda aj uvalcovaná štrková trasa, spevnená makadamová zvážnica či udržiavaná poľná cesta plnohodnotnou pozemnou komunikáciou, na ktorej platia štandardné pravidlá cestnej premávky.

Ako definujú spevnenú cestu poistné podmienky

Kameň úrazu spočíva v tom, že poistné zmluvy a ich všeobecné poistné podmienky často operujú s pojmami, ktoré zákon nepozná. Likvidátori sa opierajú o zmluvné definície, kde za spevnenú cestu považujú len komunikáciu s trvalým bezprašným povrchom, prípadne cestu evidovanú v pasporte miestnych komunikácií. Všetko ostatné označujú za nespevnený povrch alebo terén, čím sa snažia uplatniť výluku z poistenia vzťahujúcu sa na jazdu na miestach, ktoré nie sú určené na premávku motorových vozidiel.

Pokiaľ dôjde k poškodeniu na neevidovanej poľnej cestičke prechádzajúcej cez lúku, poisťovňa môže udalosť klasifikovať ako vedomý vjazd do voľného terénu. V takej situácii nestačí argumentovať tým, že tade jazdia všetci susedia. Pre úspešné poistné plnenie je rozhodujúce preukázať, že daný úsek vykazuje znaky účelovej komunikácie a slúži ako oficiálny prístup k nehnuteľnosti.

Rozdiely v posudzovaní povrchov z pohľadu likvidácie

Aby ste predišli sporom, je potrebné poznať kategórie povrchov, s ktorými sa pri ceste na chatu stretnete:

• Spevnená účelová komunikácia: Cesta so štrkovým, makadamovým alebo penetrovaným povrchom, ktorá má jasne definované okraje, odvodňovacie priekopy a je zakreslená na katastrálnej mape ako ostatná plocha či zastavaná plocha a nádvorie s funkciou cesty. Tu je riziko odmietnutia plnenia nízke.
• Nespevnená vyjazdená trasa: Trasa vytvorená prejazdom vozidiel po poľnohospodárskom alebo lesnom pozemku bez stavebného podkladu. Riziko krátenia plnenia je stredné až vysoké, vyžaduje sa preukázanie legálnosti vjazdu.
• Voľný terén: Lúka, lesný porast, breh vodnej nádrže či orná pôda bez akýchkoľvek znakov komunikácie. Tu platí takmer stopercentná výluka z poistenia a škodu znáša v plnom rozsahu vodič.

Nespevnená zvážnica v lese: Je to ešte cesta alebo už terén

Cesty k chatám v horských oblastiach často vedú po lesných zvážniciach. Tieto trasy primárne slúžia lesnej technike na ťažbu a zvoz dreva, no zároveň bývajú jedinou spojnicou s civilizáciou. Jazda po takejto komunikácii predstavuje obrovské riziko pre podvozkové časti bežného rodinného automobilu, najmä ak ide o vozidlo s nízkou svetlou výškou. V takomto prostredí často vzniká samostatná škodová udalosť bez ďalších osôb, pri ktorej vodič čelí pochybnostiam likvidátora sám.

Zvážnica s hlbokými koľajami plnými blata a uvoľnených skál technicky nespĺňa parametre bežnej premávky. Ak vodič precení schopnosti svojho auta a uviazne na kameni, poisťovňa začne skúmať mieru jeho zavinenia. Nejde len o to, či je komunikácia legálna, ale či vodič neporušil základnú povinnosť počínať si tak, aby predchádzal vzniku škôd na majetku.

Prerazená olejová vaňa a poškodenie podvozka

Najčastejšou mechanickou škodou na lesných cestách je prerazenie olejovej vane, poškodenie krytov motora, roztrhnutie brzdových hadičiek alebo deformácia výfukového potrubia. Náraz na pevnú prekážku síce spĺňa definíciu havárie, no poisťovne majú v rukách účinný nástroj na krátenie poistného plnenia. Týmto nástrojom je § 799 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka (zákon č. 40/1964 Zb.).

Podľa tohto zákonného ustanovenia môže poistiteľ primerane znížiť poistné plnenie, ak poistený zavinene porušil povinnosti vyplývajúce z právnych predpisov alebo poistnej zmluvy a toto porušenie malo podstatný vplyv na vznik škody alebo na zväčšenie jej rozsahu. Ak likvidátor dospeje k záveru, že vodič videl neprejazdnú prekážku a napriek tomu sa pokúsil úsek prejsť, označí jeho konanie za hrubú nedbanlivosť. Pokiaľ navyše po prerazení vane vodič pokračoval v jazde s blikajúcou kontrolkou tlaku oleja a zadrel motor, poisťovňa zaplatí maximálne cenu samotnej vane, kým fatálnu škodu na motore v hodnote 4 000 až 10 000 eur odmietne.

Upozornenie na časté riziko: Jazda po nespevnenom povrchu s autom, ktoré nemá zvýšený podvozok a ochranný oceľový kryt motora, je poisťovňami vnímaná ako neprimeraný spôsob jazdy. Ak zmluva vylučuje škody spôsobené nesprávnou obsluhou alebo vjazdom do nevhodného terénu, likvidátor vám môže plnenie zamietnuť v plnej výške s odôvodnením, že vznik škody bol pri danom stave vozovky nevyhnutným a predvídateľným dôsledkom.

Vplyv spoluúčasti na rentabilitu hlásenia škody

Pred nahlásením poškodenia podvozka je nevyhnutné prepočítať, či sa vôbec oplatí škodu likvidovať cez havarijné poistenie. Bežná zmluvná spoluúčasť na slovenskom trhu býva dohodnutá vo výške 5 % minimálne 150 eur, prípadne 10 % minimálne 300 eur (pri niektorých produktoch 5 % minimálne 165 eur alebo 10 % minimálne 330 eur). Ak oprava odretého plastového krytu a vyrovnanie krycieho plechu stojí v neautorizovanom servise 220 eur, pri päťpercentnej spoluúčasti s minimom 150 eur dostanete od poisťovne len 70 eur, pričom prídete o bonus za bezškodový priebeh.

Súhlas vlastníka lesa a zákonné zákazy pri likvidácii škody

Druhým zásadným problémom pri jazde mimo spevnených ciest je legislatívny rámec pohybu v prírode. Vjazd na lesné cesty podlieha prísnym reštrikciám. Podľa § 31 ods. 1 písm. d) zákona č. 326/2005 Z. z. o lesoch je na lesných pozemkoch zakázané vchádzať a stáť motorovým vozidlom bez súhlasu vlastníka, správcu alebo obhospodarovateľa lesa. Tento zákaz platí bez ohľadu na to, či pred vstupom do lesa stojí fyzická závora alebo dopravná značka Zákaz vjazdu.

Ešte prísnejší režim nastavuje zákon č. 543/2002 Z. z. o ochrane prírody a krajiny. Podľa jeho § 13 ods. 1 písm. a) je v území s druhým a vyšším stupňom ochrany zakázaný vjazd a státie s motorovým vozidlom mimo diaľnice, cesty, miestnej komunikácie a vyhradených miest. Väčšina rekreačných chát na Slovensku sa nachádza v chránených krajinných oblastiach (druhý stupeň) alebo národných parkoch (tretí stupeň), kde je motorizovaný pohyb bez výnimky orgánu ochrany prírody alebo preukázaného vlastníckeho práva k nehnuteľnosti nelegálny.

Ako pristupuje likvidátor k neoprávnenému vjazdu

Ak k poškodeniu vozidla došlo na mieste, kde platil zákonný zákaz vjazdu, poisťovňa túto skutočnosť pri likvidácii neprehliadne. Likvidátor si vyžiada policajnú správu alebo presné GPS súradnice miesta nehody. Ak zistí, že ste porušili zákon o lesoch alebo zákon o ochrane prírody, aplikuje § 799 Občianskeho zákonníka o primeranom znížení poistného plnenia. Porušenie verejnoprávnych predpisov sa totiž považuje za priamu príčinnú súvislosť so vznikom škody – keby ste na zakázané miesto nevkročili, k udalosti by nedošlo.

Platným štítom proti takémuto kráteniu je preukázanie legálneho práva na vjazd. Medzi relevantné dokumenty patrí:

• Písomné povolenie na vjazd: Vydané príslušným lesným závodom, urbariátom alebo súkromným vlastníkom lesného pozemku na konkrétne evidenčné číslo vozidla.
• List vlastníctva k nehnuteľnosti: Preukazujúci, že nespevnená cesta je jedinou prístupovou trasou k vašej chate a máte zriadené vecné bremeno práva prechodu a prejazdu.
• Výnimka okresného úradu: Povolenie odboru starostlivosti o životné prostredie pre vjazd do chráneného územia podľa zákona o ochrane prírody.

Ak ste sa stali obeťou škody na ceste, kde úradoval výtlk poškodil auto v rámci verejnej komunikácie, zodpovednosť nesie správca cesty. V lese však žiadny správca za diery v ceste nezodpovedá a bez platného povolenia sa vystavujete nielen pokute od lesnej stráže, ale aj úplnému odmietnutiu výplaty kaska.

Rybárske a poľovnícke výjazdy po poľných cestách k vode

Rybári, poľovníci a rodiny vyhľadávajúce odľahlé prírodné zákutia pri riekach a jazerách podstupujú špecifické riziká. Typickou situáciou je prejazd po rozmočenej poľnej ceste popri toku rieky, kde po búrke došlo k podmytiu brehu alebo zaplaveniu terénnej depresie. Kým na bežnej ceste kryje stret s prekážkou standardné poistenie, pri jazde popri brehoch hrozia škody, na ktoré sa zmluvné krytie vôbec nevzťahuje.

Typickým príkladom je poškodenie laku od hustých krovín a konárov visiacich do profilu poľnej cesty. Hoci havarijné poistenie kryje stret s prekážkou, systematické obojstranné poškriabanie karosérie od tŕnia a vetiev pri prechádzaní nepriechodným úsekom likvidátor vyhodnotí ako postupné opotrebenie alebo vedomé vystavenie vozidla riziku, nie ako náhlu a nepredvídateľnú poistnú udalosť. Prehľadný sprievodca likvidáciou škody na aute vám ukáže, aké dôkazy od vás bude poisťovňa pri podozrivých škodách žiadať.

Riziko brodenia a fatálne nasatie vody do motora

Ešte nebezpečnejším manévrom je pokus o prebrodenie rozvodneného potoka alebo hlbokej mláky na poľnej ceste. Ak voda dosiahne úroveň nasávania vzduchu do motora, dôjde k takzvanému hydraulickému úderu. Keďže voda je nestlačiteľná, piesty motora sa v zlomku sekundy zastavia, ohne sa ojnica a blok motora môže prasknúť. Výsledkom je totálna deštrukcia pohonnej jednotky.

V drvivej väčšine poistných podmienok na slovenskom trhu predstavuje nasatie vody do motora výslovnú výluku z poistenia, pokiaľ k nemu nedošlo v dôsledku náhlej živelnej udalosti (napríklad blesková povodeň, ktorá zaplavila zaparkované auto). Ak vodič dobrovoľne vojde do vodného toku alebo hlbokej kaluže, poisťovňa plnenie neposkytne bez ohľadu na to, či išlo o osobný hatchback alebo terénny automobil. Nepomôže ani argument, že sa v danej lokalite bežne vyskytuje kolízia s divou zverou a vy ste sa jej snažili vyhnúť odbočením do nespevneného priestoru.

Zapadnutie v blate a asistenčné služby pri jazde mimo spevnených ciest

Keď vozidlo zapadne v blatistých koľajach a pohon všetkých kolies zlyhá, prvou reakciou býva privolanie asistenčnej služby, ktorú má vodič predplatenú k poistke. Práve tu sa však odkrýva priepastný rozdiel medzi marketingovým sľubom a zmluvnou realitou. Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty narážajú na striktné limity asistenčných zmlúv, ktoré odťahová služba nesmie prekročiť.

Štandardné asistenčné balíky počítajú s vyslobodením vozidla len v prípade, že sa nachádza v bezprostrednom dosahu bežnej odťahovej techniky. Zmluvy spravidla definujú toleranciu vzdialenosti približne 10 až 50 metrov od spevnenej komunikácie. Ak sa vaše auto nachádza dva kilometre hlboko v lese na rozmočenej zvážnici, dispečing asistenčnej služby pošle bežné zásahové vozidlo zbytočne, pretože vodič odťahovky odmietne riskovať zapadnutie vlastného auta na nespevnenom podklade.

Finančné limity asistencie a špeciálna technika

Na vyslobodenie z hlbokého terénu je potrebná špeciálna technika – ťažký lesný traktor, špeciálne upravené terénne vozidlo s navijakom alebo pásová technika. Tieto záchranné práce spadajú pod kategóriu špeciálneho vyslobodzovania, ktoré má v asistenčných podmienkach nastavený pevný finančný strop. V závislosti od poisťovne sa finančný limit asistencie na špeciálne vyslobodzovacie práce pohybuje približne od 100 do 200 eur na jednu udalosť.

Práca traktora v ťažkom teréne a čas strávený manipuláciou však rýchlo presiahnu 300 až 500 eur. Všetky náklady nad stanovený limit hradí vodič na mieste priamo zásahovému tímu v hotovosti. Ak si zjednáte napríklad asistenčné služby Allianz k vozidlu alebo krytie u iných etablovaných poisťovateľov, vždy si dôkladne overte podmienky pre vyslobodenie mimo verejnej cestnej siete.

Ako postupovať pri poistnej udalosti na nespevnenej ceste

Ak na nespevnenej ceste k chate došlo k havárii a poškodeniu vozidla, správny postup minimalizuje riziko zamietnutia plnenia. Postupujte podľa týchto krokov:

1. Zastavte a vypnite motor: Pri podozrení na poškodenie podvozka alebo únik prevádzkových kvapalín okamžite zhasnite motor. Pokračovaním v jazde riskujete zadretie motora, ktoré poisťovňa nepreplatí.
2. Zaznamenajte presnú polohu GPS: Uprostred lesa či poľa neexistujú čísla domov ani názvy ulíc. Uložte si súradnice GPS priamo z mobilného telefónu.
3. Vykonajte podrobnú fotodokumentáciu: Odfoťte poškodené časti vozidla, prekážku na ceste (vyčnievajúci kameň, hlbokú koľaj, konár) a širší záber komunikácie, z ktorého je zrejmé, že ide o vyjazdenú účelovú trasu, nie voľný terén.
4. Zabezpečte svedecké výpovede: Ak s vami cestujú rodinní príslušníci alebo susedia z okolitých chát, ich svedectvo o charaktere cesty a priebehu udalosti poslúži pri dokazovaní.
5. Kontaktujte asistenčnú službu: Oznámte dispečingu presnú povahu terénu a svoju GPS polohu, aby nedošlo k vyslaniu nevhodnej odťahovej techniky.
6. Nahláste škodu poisťovni: Udalosť nahláste bez zbytočného odkladu a trvajte na vykonaní riadnej obhliadky likvidátorom pred začatím akejkoľvek opravy v servise.

Firemné a zamestnanecké vozidlá na nespevnených trasách

Špecifická situácia nastáva, keď zamestnanec použije služobné vozidlo na súkromnú cestu na chatu, prípadne na pracovný výjazd k objektom situovaným mimo bežnej cestnej siete. Zamestnávatelia často uzatvárajú kombinované poistné balíky, no nie každá zmluva počíta s pohybom mimo asfaltu. Pri výbere poistenia pre celú firemnú flotilu je výhodné sledovať komplexné porovnanie PZP a havarijného poistenia, aby zmluvy pokrývali aj špecifické riziká v teréne.

Ak zamestnanec poškodí podvozok firemného auta na poľnej ceste bez vedomia a súhlasu zamestnávateľa, poisťovňa môže uplatniť zmluvnú výluku pre nedodržanie účelu použitia vozidla. Následne sa spor presúva do roviny Zákonníka práce, kde zamestnávateľ požaduje náhradu škody priamo od zamestnanca. Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty sú v prípade operatívneho lízingu ešte komplikovanejšie – lízingové spoločnosti majú v zmluvách striktný zákaz opustenia spevnených komunikácií, a porušenie tohto pravidla býva sankcionované zmluvnými pokutami popri odmietnutí poistného plnenia.

Pri nových alebo drahších SUV vozidlách rodinného či firemného charakteru zohráva kľúčovú rolu aj dĺžka krytia GAP poistenia. Ak v náročnom teréne dôjde k prevráteniu vozidla a likvidátor škodu vyhodnotí ako totálnu, finančná strata bez pripoistenia finančnej straty GAP môže dosiahnuť tisíce eur. Totálna škoda sa totiž počíta ako všeobecná trhová hodnota vozidla pred udalosťou znížená o hodnotu použiteľných zvyškov a dohodnutú spoluúčasť.

Lehoty a termíny pri likvidácii a správe poistenia

Pre udržanie poistnej ochrany a úspešné vymoženie nároku je kritické dodržiavať zákonné aj zmluvné lehoty. Ich prehľad prináša nasledujúca tabuľka:

Právny alebo zmluvný úkon	Lehota a právny základ	Dôsledok zmeškania lehoty
Oznámenie poistnej udalosti	Bez zbytočného odkladu (§ 799 ods. 1 OZ); zmluvne spravidla 15 dní doma, 30 dní v zahraničí	Riziko krátenia poistného plnenia pri vplyve na zistenie rozsahu škody
Výpoveď kasko ku koncu obdobia	Najmenej 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia (§ 800 ods. 1 OZ)	Automatické predĺženie poistnej zmluvy na ďalší poistný rok
Výpoveď po uzavretí zmluvy	Do 2 mesiacov od uzavretia s 8-dňovou výpovednou lehotou (§ 800 ods. 2 OZ)	Zmluvu už nemožno jednostranne zrušiť bez udania dôvodu
Dodatočná lehota na zaplatenie	Najmenej 1 mesiac odo dňa doručenia výzvy poisťovne (§ 801 ods. 2 OZ)	Zánik poistenia pre neplatenie poistného dňom márneho uplynutia lehoty
Premlčanie nároku na plnenie	3 roky odo dňa vzniku poistnej udalosti (§ 101 a § 104 OZ)	Poisťovňa úspešne vznesie námietku premlčania a plnenie nevyplatí

Pri výbere krytia pre vozidlá s pohonom všetkých kolies zvážte overené produkty na trhu, akými sú napríklad havarijné poistenie Kooperativa či ponuky ostatných etablovaných poisťovní. Ročné poistné havarijného poistenia pre crossover a SUV s pohonom všetkých kolies sa pohybuje približne od 350 do 1 100 eur ročne v závislosti od ceny vozidla, veku vodiča a rozsahu asistenčných služieb. Tento rozdiel v cene je často zanedbateľný v porovnaní s nákladmi na jednu neschválenú poistnú udalosť v teréne. Nezabúdajte ani na správne obutie, pretože poistenie auta a zimné pneumatiky tvoria spojenú nádobu najmä pri jazde na zľadovatených lesných stúpaniach. Okrem toho majte na pamäti, že kým kasko chráni váš majetok, základná cena PZP kryje výhradne škody, ktoré prevádzkou svojho auta spôsobíte iným osobám.

Pokiaľ vám poisťovňa poškodenie podvozka odmietne preplatiť s poukazom na jazdu mimo pozemných komunikácií, dôsledne preskúmajte odôvodnenie likvidačného protokolu. Havarijné poistenie a jazda mimo spevnenej cesty nemusia znamenať automatickú stratu nároku, pokiaľ doložíte evidenciu účelovej komunikácie a súhlas na vjazd. V prípade neoprávneného zamietnutia využite inštitút interného odvolania v poisťovni a následne podnet na dohľadový orgán, ktorým je Národná banka Slovenska.

Často kladené otázky o poistení mimo spevnených ciest

Preplatí mi havarijné poistenie prerazenú olejovú vaňu na kamenistej ceste k chate?

Poisťovňa škodu preplatí len vtedy, ak preukážete, že cesta spĺňa parametre účelovej komunikácie a neporušili ste zákaz vjazdu. Ak likvidátor vyhodnotí prejazd kamenistého úseku ako hrubú nedbanlivosť a vedomé vystavenie vozidla neúmernému riziku, uplatní zníženie plnenia podľa § 799 Občianskeho zákonníka. Z plnenia sa odpočíta dohodnutá spoluúčasť (napríklad 5 % minimálne 150 eur).

Je poľná cesta z pohľadu poistenia normálna cesta, alebo terén?

Z hľadiska cestného zákona (zákon č. 135/1961 Zb.) môže byť poľná cesta účelovou komunikáciou aj bez spevneného povrchu. Poisťovne však vo svojich poistných podmienkach často vyžadujú spevnený povrch. Ak poľná cesta slúži ako prístup k nehnuteľnostiam a má jasné ohraničenie, považuje sa za cestu. Pokiaľ ide o dočasnú vyjazdenú trasu cez roľu, likvidátor ju posúdi ako voľný terén s uplatnením zmluvnej výluky.

Príde mi asistenčná služba pomôcť, ak zapadnem v blate mimo asfaltu?

Asistenčná služba pošle techniku len vtedy, ak sa vozidlo nachádza v dostupnom dosahu bežného odťahového špeciálu, štandardne do vzdialenosti 10 až 50 metrov od spevnenej cesty. Ak ste zapadli hlboko v lesnom alebo poľnom teréne, asistencia zásah odmietne, alebo sprostredkuje špeciálnu techniku (traktor, lesný navijak). Finančný limit na špeciálne vyslobodenie býva obmedzený na približne 100 až 200 eur, zvyšok nákladov hradíte vy.

Kryje kasko utopený motor po pokuse prebrodiť rozliaty potok na ceste?

Nie, škody spôsobené nasatím vody do motora pri pokuse o prebrodenie zaplaveného úseku alebo vodného toku patria medzi štandardné výluky z poistenia. Poisťovne toto konanie považujú za vedomé konanie vodiča. Poistné plnenie by bolo možné priznať len v prípade, ak by stojace vozidlo zaplavila náhla prívalová vlna pri živelnej udalosti.

Mám pohon 4×4, platí mi poistenie automaticky aj pri jazde v teréne?

Nie, typ pohonu ani kategória vozidla (SUV, off-road) nemajú žiadny vplyv na rozsah poistného krytia. Havarijné poistenie sa riadi dohodnutou poistnou zmluvou a všeobecnými poistnými podmienkami, ktoré zakazujú jazdu mimo ciest určených na premávku motorových vozidiel bez ohľadu na technické parametre auta.